再聊企业数字化建设的支付结算产品设计(2)

作者:网站采编
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摘要：多方交易理解为：交易的生命周期中有多方参与，形成了多个“双方交易”（比如我在饿了吗选择盒马生鲜使用支付宝下单买菜，蜂鸟配送一个场景，会产

多方交易理解为：交易的生命周期中有多方参与，形成了多个“双方交易”（比如我在饿了吗选择盒马生鲜使用支付宝下单买菜，蜂鸟配送一个场景，会产生：我和盒马，盒马和饿了吗（假设蜂鸟属于饿了吗，交易抽佣和配送费），我和饿了吗，盒马和支付宝渠道手续费（假设支付宝按单直接扣商家收单手续费）至少个双方交易。

明确交易对象，可以更好的理解涉完成一个交易场景，涉及多少交易业务，理解基于交易怎么做支付，清结算，发票和税要怎么走。下图是典型的BBC平台交易。

1.2 交易模式

任何交易，万变不离其中就是3种交易模式：一手交钱一手交货；先款后货；先货后款，本质就是信用的不同处理方式。而实际的交易中，可能因为多方交易，在一个业务场景中，出现多个交易模式并存的情况（比如供应链中很多都是以销定采，企业和供应商定采购协议，由企业面向客户销售，但商品由采购商直接发货，客户向企业支付并同时触发企业向供应商支付，支付方式以上3种都可能存在）。

一手交钱一手交货：可以说是实物纸币时代下来的主流交易支付方式，适合在信用体系下交易，不管是现金还是后面发展的银企直联或企业网银支付，都效率有限。

先货后款：适合在信用体系健全的市场交易，对公端典型的有企业内部的赊销授信，对私端典型的有个人银行信用卡，支付宝花呗，京东白条等，交易闭环后需要使用的信用额度作为债务需要做还款。

先款后货：对公端适用于有品牌议价权的企业，下游分销渠道需要先打款预付，再使用预付款采购，对私端适用于会员充值，预付卡等业务。

从商业模式上看，很明显先款后货最优，但涉及到先款资金监管的问题，特别是提供面向C端会员的预付充值。

1.3 交易凭证

基于交易对象，交易模式，只有产生交易过程中不同维度的交易凭证做记录，才可支撑交易的合规，有效和可追溯，一般包括：业务交易凭证（锁定交易对象和职责，形成订单或合同明细）；物流凭证（实物交易履约凭证）；发票流：买方收票，卖方开票；税务流：交易中产生的各种税务凭证。

正常有效的交易一般是信息流，物流，资金流，发票流和税务流一致（1:1和N：N关系都有）。

三、领域设计

业务需要边界，产品和开发设计都需要边界，这是我理解的领域概念，作为支付结算产品，就应该做好支付结算领域内的事，什么都做就等于什么都没做，好的领域设计要确保独立性和可扩展。

我把领域设计分成2个维度，横向的业务领域，通过定义不同的业务对象做区分；纵向的架构领域，通过分层来解耦业务对象处理问题的复杂性（业务驱动领域设计，so不是业务领域，分层设计越多越好，比如只通过微信小程序试点自营商城业务，为了快速验证业务，只需要能做微信小程序支付足以）。

1.1领域业务边界

经历过几个大型项目业务中台和数据中台设计，理论上以1个业务对象完成自身业务闭环的边界都可以设计成独立的领域（行业内更喜欢叫中心，然后多个中心形成1个大的领域：比如交易领域下面一般会有订单中心（核心业务对象为业务订单），支付中心（核心业务对象为支付订单）等）。

当了解了企业客户的整体业务和后面的战略规划后，就可以规划需要做哪些业务领域的设计来支撑当前业务，又满足后面的可扩展（需要平衡效率和成本，分的越细，技术上分布式事物的一致性设计越复杂，产品上看新业务的验证和打磨更关键）。

支付结算领域，正常都会分为支付，清结算，对账，交易/财务账务，商户这几个常见的中心，基于企业一笔交易的整体流程形成完整的业务上下游闭环。

其中支付核心是支付订单，主要是明确交易的支付来源，收付款方，金融，支付方式和最终执行支付的处理源（支付渠道）；

清结算核心是结算单，主要是明确基于交易的应收应付，结算的渠道做资金结算；

账务核心是账户（一般涉及到金融端的银行结算户，支付机构的支付账户，交易端的账簿）；

对账核心是对账单，涉及对账数据的接入，清洗，对账处理，差异处理，账单输出；

商户就是参与到交易的交易对象，基本分为个人，企业和个体户，账户都需要关联到对应的商户下面（按账户权限做商户认知，比如收单特殊商户需要做实体认知）。

文章来源：《数字化用户》 网址: http://www.szhyhbjb.cn/zonghexinwen/2022/0214/2629.html

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