数字化观察之六十:科技赋能中小银行零售数字化

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摘要：在净利润增速下降，不良出现双升及资本补充渠道不畅的背景下，零售业务对于中小银行(特指区域性银行，主要包括城商行、农商行、农合行、村镇银行、农村信用社等)的重要性明显

在净利润增速下降，不良出现双升及资本补充渠道不畅的背景下，零售业务对于中小银行(特指区域性银行，主要包括城商行、农商行、农合行、村镇银行、农村信用社等)的重要性明显上升。金融科技的快速发展，丰富了商业银行服务客户的触点，优化了金融供给模式，改变了零售金融发展生态。中小银行应加快金融科技赋能，树立以"客户为中心"的思维，推动零售业务数字化转型。

中小银行积极探索

零售数字化转型的现状

中小银行逐渐认识到客户的金融需求发生了根本性变化，充分认识到数字化技术的重要作用，持续推动金融科技赋能零售业务发展。

加强零售业务的数字化定位

部分中小银行将数字化视为零售业务发展的重要支撑，是提升客户体验、做大客群规模的重要抓手。

探索数字化发展定位和路径。在全行发展规划和战略中，明确数字化是零售业务发展趋势，搭建零售数字化转型的顶层设计，推动金融科技在零售业务中全方位应用。如:北京银行(,股吧)本行持续深化零售业务"一体两翼"战略、"移动优先"战略，线上线下智能化协同发展，推进线上、线下渠道智能融合;苏州农商行将金融科技作为零售转型的有力抓手，通过非金融服务赋能发展的方式，实现服务场景的线上线下融合。

推动零售组织架构改造。优化机制体制，建立零售敏捷开发与组织模式，组建跨部门职能团队，完善从总行到分行、支行、网点、销售队伍及线上渠道的策略协同，推动零售产品落地效率，实现精准营销、联动营销。如:江苏银行在零售条线开展敏捷试点，组成一系列灵活扁平的工作小组，小步快跑，快速迭代，实现手机银行的敏捷运行;江阴银行(002807,股吧)重新划分母公司部门职能和业务边界，特色化管理消费信贷，自上而下树立"大零售"理念。

建设零售数据平台。统筹全行数据资源，推动客户资源管理系统或零售数据平台建设，逐步完善零售数据挖掘应用机制，构建客户全景视图，搭建互联网用户数字化运营体系。如:宁波银行(002142,股吧)借力金融科技，上线客户资产配置系统、理财经理CRM+系统，助力精细化的客群经营，打造数字化、标准化、专业化的财富经营体系;南京银行(,股吧)持续推进大零售营销管理平台2.0升级，进一步满足零售客户智能化、便捷化的金融服务需求。

推动全渠道零售发展

部分中小银行不断完善和优化零售服务渠道，探索打造立体化、多层次的服务网络，全方位满足客户需求，多触点提升交互体验。

打造智能网点。推动网点改造升级，建设智慧厅堂，布放各类智能化设备及数字化系统，着力提升网点效能;推动网点功能转变，运用数字化技术转变获客手段，试点远程服务新模式。如上海银行在分行试点网点远程服务新模式，借助远程视频设备连通客户与远程柜员，实现密码类服务、账户查询、客户信息修改等12个主要业务场景的远程办理;青岛农商银行全面建设社区支行、微贷中心、直销银行、财富管理"四位一体"的服务平台，形成了"线上线下、网上网下、金融和生活融合一体"的社区服务体系。

优化线上渠道。打通和拓宽线上渠道，丰富手机银行、电子银行、微信银行功能，提升线上经营能力，优化业务办理流程，推动零售金融从个性化、便捷化向移动化、智能化转变。如:贵阳银行(,股吧)对手机银行及网上银行的功能及UI 进行优化，上线人脸识别验证登录、非税综合缴费等功能，优化手机银行转账流程、明细查询、理财交易等功能;江苏银行运用5G 技术推出远程投顾服务，推出手机银行5.0版、直销银行5.0升级版，实现网点柜面、智能柜台"无卡"办业务，开放以"PC+小程序"双平台，持续拓展线上零售应用场景生态圈。

搭建金融场景。推动"网点、APP、场景"无缝对接和联动作业，实现客户足不出户办理业务;加大场景拓展，建跨界金融生态，持续拓展优质合作渠道，延长金融服务触角，融入客户医疗、教育、出行及娱乐等高频行为。中原银行紧紧围绕客户的非金融痛点，聚焦和搭建中原聚商、中原吃货地图、中原智慧校园、中原智慧社区四大高频生活场景，并取得明显成效;无锡银行(,股吧)不断深化场景建设，在多元化应用、生活场景下零售金融具有较大的挖掘潜力，实现了较快的发展。

全面推进零售业务线上化

部分中小银行积极运用数字化技术推动产品创新、实现精准营销、开展网络支付等，提升数字化经营能力。

文章来源：《数字化用户》 网址: http://www.szhyhbjb.cn/zonghexinwen/2020/0729/437.html

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